元宇宙金融发展方向初探机构竞逐新赛道 商机几何

元宇宙经济尚未成熟,但发展势头惊人,金融服务业必须有所作为。互联网用了15至20年才普及到银行业,而移动电话只用了5至6年时间就普及了,目前虚拟世界从2D向3D转换,为客户提供沉浸体验,所带来的商机可想而知。元宇宙金融对传统银行业而言既是严峻挑战,也是难得的发展机遇。现在最火爆的元宇宙平台有沙盒游戏(The Sandbox)、去中心世界(Decentraland)、梦幻空间(Somnium Space)、漂亮岛(Nifty Island)、星图(Star Atlas)、Pixelynx和Axie Infinity。最近半年内蹿红的元宇宙经济正在从游戏业和演艺业向其他行业扩张,在这种大背景下为数不多的大银行不甘落后,开始耕耘元宇宙金融新天地。作为全球最赚钱的银行,银行担心踏空行情,于今年2月15日在Decentraland开设了名为Onyx大堂的虚拟空间;3月15日,汇丰银行在沙盒游戏设立了一个虚拟运动场,“以便于接触并联系体育、电子竞技和游戏爱好者”。此前,于2021年10月11日宣布将采用虚拟现实为北美4300个业务中心提供软技能培训;同年11月30日, 

(Kookmin)推出了KB元宇宙虚拟现实测试平台,允许客户查询个人金融信息、与员工数字头像进行一对一的咨询交谈。

  就支付服务而言,万事达于2020年10月6日宣布将推出新版增强现实APP,通过逼真虚拟体验尽显信用卡优点:卓越体验、网络安全及其他福利。VISA卡公司于2021年8月18日用15万美元购买一件独特艺术品,以此正式进入元宇宙经济的非同质化代币(NFT)业务;

于2022年3月15日,向美国专利局提交了7项有关非同质化代币和元宇宙专利申请。

元宇宙经济是基于多种技术综合应用所形成的全新商业模式,其核心技术是沉浸式(能调动视觉、听觉、触觉、嗅觉和味觉动能)、去中心化技术,如量子-2平台、互联网3.0(分布式互联网,创作者可共享经济利益;使用者拥有隐私权,至少可决定保留或出售个人数据)、分布式记账技术(DLT,通俗称为区块链)、非同质化代币等。沉浸式技术(如增强现实AR、虚拟现实VR、触觉技术、空间技术等)创造了稳定的增强版虚拟用户体验,而去中心化技术提供了强大、敏捷的基础设施和价值交换机制。实际上,美国人菲利普·罗斯德(Philip Rosedale)早于1999年就创建了名为第二人生(Second Life)的虚拟世界,但受限于技术条件,发展过程较为缓慢,然而随着目前计算机算力(如英伟达NVIDA H100系列)提升,元宇宙经济迎来了转折点。

银行业金融科技演变路径及特点

银行业一直是最新科技应用的前沿阵地,至今依然如此。在传统银行经营的两级模式下,中央银行行使监管职能,各类银行机构具体负责与客户一对一的业务关系。传统银行业务包括零售、商业、财富管理等服务,主要依赖于手工操作和纸质文本,银行产品和服务缺乏定制化、个性化。然而,互联网时代兴起连续不断冲击银行业传统经营模式,使得银行业在较短的时间内经历了数字银行、开放性平台、去中心金融和元宇宙金融技术,新趋势不断出现,甚至多种趋势叠加并存。

过去十多年里(Web 2.0时代),银行服务数字化提速,并朝着两个方向发展:现有业务流程数字化,银行通过因特网和移动渠道优化产品与服务的投送渠道;创建全新的客户消费体验,并牢牢把握数字化和大数据战略。在这一阶段,银行以高科技公司为标杆,努力提升客户体验,强化客户关系,确定了客户运作目标:简单、可期、主动、敏捷。

最近三至五年里,部分银行率先进入了开放性银行时代。银行服务模式(BaaS,Bank as a Service)加快了金融脱媒趋势,银行越来越多地依靠第三方经销商供应银行产品与服务。新模式再造银行业务价值链,为金融脱媒敞开大门,并寻求新的收入增长点。简而言之,银行向非银行企业开放受监管的金融基础设施,合作开发新产品、新服务,并快速推向市场。由于新的监管措施生效(如PSD2,欧盟支付服务指令2;GDPR,欧盟通用数据保护条例),银行可以通过接口(API,应用程序编程接口)与第三方实现无缝连接,为他们持续提供服务。纯数字银行、新式银行和银行所提供的更多跨行业交易市场(如能源服务、保健服务、汽车交易服务、家政服务、房地产交易服务等)便是开放银行的标志性产物,其宗旨就是让银行服务更多地融入客户日常生活。

  最近两年里,去中心化金融强势崛起。区块链技术,尤其是互联网3.0的到来,催生了无国界、安全、快速(相对于传统银行交易)、去中心化(没有中间机构)的全新经营模式。加密货币、非同质化代币和中央银行数字货币的密集涌现释放了艺术、房地产和游戏市场上创新资产的价值潜力,从而产生了新的虚拟创意经济。可见,传统银行必须制定长期战略以满足这个客户群体的金融需求并积极配合监管要求。去中心化金融可谓针对传统金融的弊端应运而生:普惠金融问题、金融服务水平对就业影响(即使在美国,联邦存款保险公司发现有710万家庭没有银行账户,约占总数的5.4%)、个人数据所有权、政府和中心化机构服务时间限制、时差对交易时段的限制、汇款效率较低(指部分国家和地区)和金融服务成本,相对于传统金融而言,去中心化金融具有明显的优势